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信用卡、花呗、白条里都有的大坑,很多人不知道

2017/11/17 9:21:00 卡宝宝 浏览:{$onclicknum} 我要评论(0)
双十一过后,信用卡账单怎么还?下面,卡宝宝来介绍几个还款需要注意的几个坑。
标签:芯片业 e6wa 电子游戏娱乐

今年的数据又双叒叕创下新高,其中都有你我的一份功劳啊!


然而,比前几天理解双十一优惠规则更考验人的,是下个月怎么处理双十一之后的账单。

马上,你就要面临这些直击心灵的叩问:怎么还款?周转不开咋办?我到底买什么了花那么多钱?


  古人云,剁手一时爽,还款火葬场。情急之下得注意,千万别掉进专门给你挖的坑!

01

信用卡最低还款额坑

每次收到账单,银行都会为你贴心提供“最低还款额”的选项,一般只要还上当月账单总额的10%,就不算逾期了,也不会上征信,看起来很美吧?

但要真这么干了,卡宝宝只能沉痛告知,你被银行坑惨了!

原因在于“全额罚息”。

最低还款的利息计算方式,是“账单总额”每天万分之五收取,而不只是还款后的剩余部分。而且,计息是从你刷卡消费第二天算起的,没有免息期!

这还没完。没还的欠款和产生的利息,都将滚入下个月的账单中,按照利滚利滚利……直到全部还清为止。

所以,真实年化利率绝对超过了18%!

所以,最低还款额还款,到头来自己都搞不清要还多少,几百块钱最终搞到几千块都有可能,务必慎重选择。

 

02

信用卡账单分期、花呗白条分期坑

不用最低还款额,那么把我的账单分期,总可以吧?很多银行还宣称“免息”分期呢。

注意,“免息”不是免费!银行收的是手续费,按月计算。

而且猫腻也在这“按月计算”中——相比宣称的手续费率,银行其实多收了近2倍!

为啥?比如 12000元的账单分期,月费率0.6%,年化利率就是7.2%吗?

看上去并不算高嘛,但实际上你已经被银行成功误导了,这笔账不该这么算!

因为随着每月还款,你欠银行的钱在逐月减少,算月平均负债的话,其实只有6500元。

但你的手续费,却始终以12000元计算。

发现没有,信用卡告诉你的手续费只是名义利率,而你实际支付的利率是远远高于这个数字的!

那么信用卡分期的真实利率该怎么算?

这就要用到一个神器——Excel中IRR函数了。

第一步,在一列表格最上方输入欠款总额,用负值表示即12000。

第二步,根据月利率算出每月所还金额1072元,依次填入每月还款金额,共12期。

第三步,选择函数IRR,选定B1到B13的金额,然后乘以12,就得到内部收益率,也就是实际的借款年利率是13.03%。为啥乘以12呢?因为通过IRR公式算出的是实际月息,乘以12就是实际年息。

是不是将近你以为的两倍!IRR完全就是照妖镜嘛,真实利息一目了然。要是分期利率再高点,比如一般月费率7%、8%都很常见,看看花呗,12期手续费8.8%,年化利率差不多要18%!

京东白条的3期、6期、12期和24期分期费率均为每月0.5%,同样分12期,年化利率则在11%多,还是好那么一丢丢……

 

03

退款入账坑

分期和最低还款额的坑,可能老司机会表示不屑。但接下来的这个坑,你可能一不留神还是会踩中!

双十一买买买之后退退退,算是剁手党回血的基本套路吧。退货之后,退款会原路返回。你是不是瞬间觉得,本月信用卡账单可以少还一笔了呢?

呵呵,那就等着下月被催缴高额利息吧。

因为这里有个坑叫:账单日之后的退款,不能抵扣当期账单的还款。

啥意思?比如你双十一消费了1000块,而15号是你的信用卡账单日,那么在15号之后收到退款,是不能充当本期还款金额的。

没错,虽然你实际上没花一分钱,但这1000块信用卡账单,还得按时还。

而你退款得到的那笔钱,其实被银行默默关了“小黑屋”——目前大部分银行规定,账单日之后的退款,只能用于冲抵下一期的消费,但期间并不产生利息。

说白了,你这笔钱被银行薅了一个月的羊毛啊……

这个道理,用在花呗和白条上也是一样。

好了,总结一下,不到万不得已,绝不用信用卡最低还款额和任何分期!就算是别无选择,也要早做规划,选费率最低的那张卡去刷卡消费做分期,或是直接找蚂蚁花呗和京东白条的免息分期产品。

当然最终极的办法只有一个——不买。

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